사망보험금 유동화란? 노후연금으로 미리 쓰는 방법!

사망보험금 유동화란?

사망보험금을 사망 후가 아니라 ‘살아 있을 때’ 연금처럼 받을 수 있는 새 제도, 사망보험금 유동화!
제도의 의미와 신청 대상자, 신청 기간 등 핵심을 한눈에 보기 쉽게 정리해 드려요.
노후 준비 중이시라면 반드시 체크해보셔야 해요!

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1. 사망보험금 유동화란 뭐야?

이 제도는 기존에 종신보험 가입자가 사망해야 지급되던 사망보험금을 살아 있는 동안 일부 미리 받고 연금처럼 활용할 수 있는 제도입니다. 

• 원래는 피보험자가 사망하면 유가족이 사망보험금 수령하는 구조였죠. 
• 이 제도를 통해 가입자가 생전에 일정 비율을 연금 또는 서비스 형태로 받을 수 있게 되었어요.
• 노후에 소득 공백이 생길 수 있는 상황을 보완하기 위한 정부·금융당국의 정책이에요. 

쉽게 말해 “죽은 뒤에 받을 돈을 미리 살아 있을 때 일부 가져다 쓰자~” 라는 개념이에요.

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2. 제도의 주요 특징

✅ 유동화 가능 비율

• 사망보험금의 최대 90% 이내까지 유동화할 수 있어요. (1% 단위로 가능)
• 반대로 말하면, 사망 시 지급되는 보험금도 10% 정도는 남겨야 한다는 의미예요. 

✅ 지급 방식 & 기간

• 일시금이 아닌 연금형이 원칙이에요. 일정 기간으로 나눠 받는 방식이에요. 
• 지급 기간은 최소 2년 부터 ~ 주계약 사망보장기간까지 연 지급 설정 가능해요.
• 또한 제도 초기에는 ‘연 지급형’만 제공되며, 내년 상반기에 ‘월 지급형’ 도입을 위해 시스템 개발 예정이에요. 

✅ 비과세 혜택

• 일정 조건을 충족하면 연금 수령 시 비과세 혜택이 있을 수 있어요. 

✅ 소비자 보호 및 신청 절차

• 제도 시행 초기엔 대면 접수만 가능해요. 대면 상담·설명 후 신청해야 해요. 
• 계약자에게 유리하도록 시뮬레이션 시스템도 보험사에서 마련했어요. 
• 유동화 후에는 계약구조가 바뀌기 때문에 유족보장, 상속분쟁 등에 대한 위험도 있다는 점 유의돼요. 

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3. 신청 대상자 & 조건

대상자 조건

아래 조건을 모두 충족해야 신청 가능해요. 

• 만 55세 이상 계약자
• 금리확정형 종신보험에 가입되어 있어야 해요. 
• 사망보험금이 9억원 이하인 계약
• 계약기간 및 보험료 납입기간이 각각 10년 이상인 계약
• 계약자와 피보험자가 동일해야 해요. (중요★)
• 신청 시 보험계약대출 잔액이 없어야 하고, 월적립식 구조여야 해요. 

특징적인 점

• 소득·재산 요건은 별도로 없어요. 
• 과거 계약도 특약을 부과해 전환 가능하도록 설계돼 있어요. 
• 다만 변액종신보험, 금리연동형, 초고액 사망보험금 계약 등은 1차 대상에서 제외되는 경우가 많아요. 

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4. 신청 기간 및 출시 일정

• 2025년 10월 30일부터 제도 첫 출시가 시작됐어요. 
• 초기에는 5개 생명보험사(삼성생명, 한화생명, 교보생명, 신한라이프, KB라이프생명)에서 먼저 시스템을 오픈했어요. 
• 내년(2026년) 1월 2일까지 전생보사에서 모두 출시 완료할 예정이에요. 대상 계약 약 75만9천건, 금액으로는 약 35조4천억 원정도의 규모입니다.
• 신청 기간 자체에 큰 마감은 명시되어 있지 않지만, 계약자에게는 개별적으로 안내가 진행되었어요. (문자 또는 카톡 발송)

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5. 장단점 & 활용 팁

👍 장점

• 은퇴 전후 소득 공백기(예: 직장 퇴직 → 국민연금 수령 전)를 메우는 ‘노후 자금’으로 활용 가능해요. 
• 가입자가 사망 전이라도 미리 보험금 일부를 활용할 수 있어 유연성이 커졌어요.
• 자신의 납입보험료 대비 수령액이 100% 이상이 되도록 설계돼 있어 “내가 낸 만큼은 회수한다”는 가이드라인이 있어요. 

👎 유의사항

• 유동화하면 사망 시 지급되는 보험금이 줄어들어 유족이 받을 금액에 영향을 줄 수 있어요. 
• 실제로 받은 연금액이 기대보다 낮을 수 있어요. 예컨대 평균 가입금액이 낮으면 월 6~13만원 수준이 될 수 있다는 분석이 있어요.
• 신상품이다 보니 계약 조건, 지급 방식, 해지 조건 등을 꼼꼼히 확인해야 해요.
• 상속인 간 갈등 가능성이 있다는 지적도 있어요. 

✅ 활용 팁

1. 본인이 보유한 종신보험이 금리확정형, 납입완료 상태인지 확인해요.
2. 신청 전 시뮬레이션을 통해 유동화 비율·기간·수령액을 미리 계산해 보세요. (보험사에서 제공)
3. 유동화로 인해 보험금·해약환급금 구조가 어떻게 바뀌는지 유족보장 부분도 같이 살펴보세요.
4. 만 55세 이상이라면 빠르게 상담해보는 게 좋아요. 제도 초기엔 대면 신청이 원칙이니까요.
5. 유동화로 인해 받게 되는 연금이 실질적으로 얼마나 되는지 월/연 단위로 비교해보고, 자신의 노후계획에 적합한지 판단해보세요.

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6. 마무리 한 줄 요약

사망보험금도 살아 있을 때 쓰자! 
노후 소득 걱정이 있는 55세 이상 종신보험 가입자라면, 사망보험금을 연금처럼 활용할 수 있는 이 제도 한 번 꼭 살펴보세요.

다만, 내가 받는 연금 vs 사망 시 유족이 받을 보험금 이 두 가지를 꼭 비교해서 결정하셔야 해요.